银行户头里的数字越来越大，不代表你的钱真的“变多”。如果存款利息长期跑输通胀，即使本金没有减少，能够买到的东西却会越来越少，这也是理财顾问所说的“死钱”风险。
美国财经媒体《MarketWatch》指出，随着通胀逐步降温，不少人可能误以为购买力压力已经过去，但实际上，只要物价继续上涨，而现金回报低于通胀率，储蓄的实际价值仍会一点一点缩水。
这种情况对于把大量资金长期留在普通储蓄户头的人尤其明显。假设银行给予的利息只有2%，而同期物价上涨3%，虽然户头年尾仍收到利息，但从实际购买力计算，这笔钱反而已经“倒退”。
因此，多名受访理财顾问认为，除了必须随时使用的生活费及紧急储备，其他暂时用不到的现金可以根据用途和时间长短，考虑放到回报较高、同时风险相对可控的工具。
美国理财规划师Jeff Judge透露，他会在利率条件合适时，把部分现金转入短期美国国债以及I系列储蓄债券（Series I Savings Bonds）。
以今年9月的市场水平来看，3个月期美国国债收益率约3.9%，6个月期则约4%。对于不愿承担明显股市波动，又希望现金获得一定回报的人而言，短期政府债券成为其中一种选择。
另一名注册理财规划师Catherine Valega则认为，紧急备用金也不应该长期躺在几乎没有利息的户头里。
她建议，可根据资金用途考虑高收益储蓄户头、货币市场基金、国库券或定期存单等工具，让需要保持流动性的现金同时获得较合理的回报。
不过，钱多久以后才会用到，同样决定应该放在哪里。
如果是一两年内可能需要支付的房屋首期、学费、装修或其他大笔开销，一般不宜为了追求高回报而承担太大的市场风险；但若资金至少3年以上都没有明确用途，则可以考虑逐步增加股票等长期投资。
其中一种方法就是定期定额投资，把原本准备投入市场的一大笔钱分成多个阶段慢慢投入，降低一次过在市场高点买入的风险。不过，股票价格仍会波动，并不适合作为随时可能需要动用的紧急资金。
对部分退休人士而言，固定年金也是另一种选择。投资者一次投入资金后，由保险公司按照合约条件提供固定收益或未来收入。
不过，固定年金与普通定期存款并不完全相同，除了锁定期限、提款限制及费用结构可能不同，也必须了解保险公司的合约条款，因此并非单纯看到利率较高就适合购买。
理财顾问也提醒，投资并不是唯一能够改善现金流的方法。定期检查家庭开销同样重要，包括长期没有使用的订阅服务、保险、银行费用、电讯配套及其他自动扣账项目，都可能在不知不觉中持续消耗收入。
换句话说，真正的问题不是“银行里有没有钱”，而是这笔钱放在那里以后，有没有至少跟上物价上涨的速度。
现金当然不能全部拿去投资，紧急备用金仍必须保持安全及随时可用；但如果大量闲钱长期停留在低息户头，表面看似最安全，实际上却可能每天被通胀慢慢吃掉购买力。
