真正让退休金快速缩水的，未必是一笔惊人的大消费，而是每个月看起来“还好”的享受不断累积。日本一名69岁男子退休后自认手上资金充裕，生活并没有疯狂挥霍，直到一次准备装修浴室重新检查资产，才惊觉短短约3年，已经花掉约1000万日圆（约25万2000令吉）。
日媒《THE GOLD ONLINE》报道，化名正明的男子65岁退休时，把退休金、存款等计算在内，拥有约5600万日圆资产（约141万令吉）。在他看来，这笔钱足以让夫妻俩过一段相对宽裕的退休生活，因此并没有特别严格限制日常开销。
夫妻俩没有购买豪车、名表等昂贵物品，也没有出现单笔超过100万日圆（约2万5200令吉）的重大消费。真正持续把钱花出去的，是那些看似不会伤筋动骨的日常享受。
退休后，正明每个月会与妻子惠美到餐厅吃饭两三次，每年安排旅游时，也会选择条件稍好的酒店；自己则维持每个月约两次打高尔夫球的习惯。
每一项支出单独来看都不算夸张，也因此让正明一直没有产生危机感。他当时的想法只是，辛苦工作多年后，退休稍微享受生活应该没有问题。
直到家中浴室需要翻修，他才重新整理夫妻两人的财务状况。结果一算才发现，原本以为只是“小幅提高生活品质”，3年下来竟让资产减少约1000万日圆。
真正让他开始警觉的，并不是已经花掉的钱，而是接下来还有多少年退休生活要过。他开始思考，如果未来10年都维持同样速度支出，现有资产还能剩下多少。
夫妻俩也意识到，退休后的开销不会永远维持现状。随着年龄增加，医疗、长期照护及住宅维修等费用都可能陆续出现，加上物价上涨，未来实际需要的钱甚至可能比目前更多。
两人因此改变理财方式，不再只凭“这笔钱应该花得起”的感觉消费，而是开始按年度整理资产及支出，并为旅游、高尔夫球等兴趣项目设定预算。
旅游次数虽然有所减少，但夫妻俩并没有走向完全不敢花钱的生活。对于真正想去的地方，他们仍愿意安排，把重点从“什么都可以花一点”，改成把钱留给自己真正重视的体验。
正明后来认为，过去最大的问题其实不是花得太多，而是自己根本不知道一年究竟用了多少钱。当每一笔消费都不算大时，人最容易低估长期累积后的金额。
退休规划也因此不能只看退休当天存了多少钱。拥有一笔看似可观的资产，如果没有掌握每年实际支出速度，再多的退休金也可能比预期更快减少。反过来说，规划预算也不代表退休后只能节衣缩食，而是先知道自己能够花多少，再决定钱要花在哪里。
