先买后付（BNPL）服务看似只是把消费分期偿还，但一名消费者近日检查个人信贷资料时，意外发现自己使用Ryt PayLater后的1100令吉未偿金额已经出现在记录中，令她担心日后申请银行贷款可能受到影响。
这名使用Threads账号“Rantdoll”的女子透露，她上个月使用Ryt PayLater完成两笔较大金额交易，原本打算待账单正式出炉后一次过清还欠款，没想到其中一笔交易尚未列入账单，相关未偿金额却已经反映在其信贷资料。
她称，自己查看CTOS资料时发现有关余额后感到意外，因为按照原定账单周期，当时尚未到付款期限。
“我用了1100令吉，本来就准备一次还清，而且还没到需要付款的时候。”
为了确认情况，她随后联系Ryt PayLater查询，并称获告知，使用PayLater产生的信贷余额会在每月10日反映至国家银行旗下中央信贷资讯系统（CCRIS），只要有关款项尚未全部清还，未偿余额就可能继续出现在记录内。
她因此提醒其他使用者，不要因为BNPL付款金额能够分摊成数个月，就忽略还款安排，一旦真正出现逾期，可能对个人信贷纪录造成影响。
不过，“未偿余额”与“逾期欠款”并非完全相同概念。消费者拥有信用卡、个人贷款或分期融资时，只要债务尚未清还，信贷报告本来就可能显示相关余额；真正可能对信用评估产生较明显影响的，是没有按期付款、长期拖欠或多次出现不良还款纪录。
BNPL近年来深受年轻消费者欢迎，原因在于购物时无需一次支付全部金额，但这类便利同时也是一种财务承诺。若同时使用多个分期服务，每笔金额看似不高，累积后仍可能增加每个月的固定债务负担。
消费者若未来准备申请房贷、车贷或其他融资，更应留意自己的整体债务水平及付款纪录。银行在审批贷款时，除了收入，也可能综合评估现有贷款、信用卡、分期付款及过去的还款表现。
