550万人动用公积金灵活账户，累计提出198亿7000万令吉。这个数字最值得关注的，并不是提款按钮有多方便，而是这么多人为何需要提前动用原本与退休生活有关的钱。
截至2026年5月31日，公积金灵活账户仍有143亿6000万令吉余额。财政部披露，会员提款主要用于应付日常开销，其次是医疗费用及偿还债务。换句话说，许多人拿出这笔钱，并非为了旅游、换手机或享受生活，而是为了填补眼前的生活缺口。
当越来越多上班族必须从公积金账户拿钱买菜、看病和还债，这已不只是个人理财能力的问题，更反映不少家庭的现金流正在承受压力。薪水刚进银行，就被房租、车贷、保险、孩子开销、水电费及日常消费迅速分掉。一场疾病、一次汽车维修，甚至一笔突如其来的家庭支出，都可能让原本勉强平衡的生活立即失守。灵活账户的出现，确实解决了一部分现实问题。
公积金局自2024年5月11日重组会员账户后，将新缴纳款项的75%存入退休账户、15%进入安康账户，另有10%进入可随时提款的灵活账户。会员只要账户内至少有50令吉，便可申请提款。
从政策角度来看，这项安排并非毫无道理。人民面对紧急开销时，与其被迫刷爆信用卡、借高利贷或向非法借贷集团求助，能够使用自己的一小部分储蓄，至少提供了一道安全出口。
问题在于，安全出口一旦被当成日常入口，性质便完全不同。
灵活账户原本应该处理临时及紧急需要，而不是长期承担生活费。如果会员每个月缴纳公积金后，很快又把灵活账户里的钱提出，公积金便逐渐变成延迟发放的薪水，而不再是一笔能够长期累积的退休储蓄。
有人可能认为，灵活账户只占新缴款的10%，即使全部提出，对退休储蓄的影响有限。但退休资金最重要的从来不只是本金，而是时间和复利。一笔今天看来不大的款项，若能留在账户内二三十年，最终价值可能明显增加；反过来，每次提走一点，损失的也不只是眼前的几百令吉，还包括未来多年可能获得的派息。当然，把所有责任推给提款者并不公平。
当一个家庭连基本开销都难以维持时，要求他们为了二三十年后的退休生活，忍住不动用眼前能够救急的钱，多少有些站着说话不腰疼。对收入较低、没有紧急储备，也没有其他资产的人而言，退休风险固然遥远，月底账单却已经摆在面前。
因此，550万人提款不应被简单解读为“大马人不会存钱”。它更像是一张社会财务压力的体检报告，提醒政府注意一个更现实的问题：为什么如此多拥有固定工作、每月缴纳公积金的人，仍然缺乏足以应付突发开销的现金储备？
政府若只强调金融教育，显然不足以解决问题。理财知识固然重要，但再好的预算表，也无法凭空增加收入。当工资增长追不上生活成本，医疗、住房、交通和育儿开销持续挤压家庭预算，再自律的人也可能被迫提款。
真正有效的做法，应是同时处理“不会储蓄”与“没有余钱储蓄”这两种截然不同的问题。
对于有能力却频繁消费的人，公积金局可加强提款前的财务提示，例如清楚显示会员提款后可能减少的未来储蓄及派息，让会员知道这不是普通电子钱包余额。对于因医疗、失业或债务压力而提款的人，政府则应强化社会保障、就业援助、医疗负担管理及正规债务辅导，让公积金不必成为人民遇到困难时唯一能够打开的钱箱。
会员本身也必须明白，灵活不等于随便。账户里的钱虽然属于自己，但它同时属于未来年老、收入减少后的自己。能够不提，就尽量保留；确实需要提款，也应优先用于医疗、基本生活或紧急债务，而不是满足短暂消费欲望。
财政部称，灵活账户推出初期的提款高峰已经回落，2025年月均提款额降至约4亿4000万令吉。这说明情况未必持续恶化，但也不能因此忽略累计198亿7000万令吉已经离开退休储蓄体系的事实。
550万人提款，不代表550万人都在挥霍；更可能代表550万个家庭或个人，曾经在某个时刻需要一笔额外现金渡过难关。
灵活账户可以救急，却救不了长期入不敷出的生活。它像一把雨伞，能让人在暴雨中暂时不被淋湿，却不能修好已经漏水的屋顶。
若未来动用公积金来过日子逐渐成为常态，我们面对的便不只是今日的生活成本危机，而是一场被推迟到退休以后才全面爆发的养老危机。
