“利息不是按余额算，而是按本金算，这也太离谱了！”
一位刚从欧洲调任大马的汽车公司高管对大马车贷制度最震惊的感叹。
在美国，7年期车贷已占总车贷的20%，比10年前翻了一倍，金融专家认为这是危险信号。美国次贷危机曾引发全球经济崩溃，而大马情况恐怕更糟——9年车贷几乎成了常态，而且利息计算是以本金为基础。
9年 vs 5年贷款：表面便宜，实则花得更多
举例：贷款10万令吉，利率2.5%，9年期需付利息2.25万令吉；5年期则只需约1.25万令吉。虽然看起来每月供款较低，但总利息反而更高。
也就是说，如果买车需要9年贷款，实际上说明你负担不起这辆车。
认识第78号条例：银行的隐藏规则
很多人不知道，大马车贷普遍遵循《第78号条例》。这条规定允许银行在贷款前半段收取总利息的80%，即便你提前还清，利息也很难省下来。
我曾经亲身经历。为了个人原因，贷款9年买车，计划早点还清。结果3年半后提前结清时，发现已支付了60%的利息。这种做法虽然合法，却让消费者无从选择。
长期贷款的隐藏成本
很多人为了减少月供，选择9年贷款，之后为了省钱购买便宜配件、轮胎，甚至降低汽车保养标准。这种习惯长期看只会让汽车问题更多，生活质量下降。
如果贷款金额影响到你的生活开销，比如影响到餐饮、旅游甚至储蓄，就该重新考虑选择更便宜的车。比如买Perodua Axia或二手Proton Wira，虽然可能需要多花点时间挑选，但远比长期负债来得轻松。
为什么要避免9年车贷？
- 总利息高：即使利率低，时间拉长也抵消不了成本。
- 财务压力大：贷款过久限制你的财务自由。
- 影响生活：保养、保险等隐性成本更高。
- 易陷入破产：马来西亚破产部数据显示，多数破产案例与车贷有关，主要集中在35至44岁人群。
富人思维 vs 普通人陷阱
除非你属于最顶层1%的高收入群体，否则长期贷款并非明智选择。富人懂得利用金融工具，但普通人一旦陷入长期贷款，很可能只是为了维持表面风光。
保持良好的现金流对企业重要，但对个人而言，持续消费反而可能导致债务累积。
“量力而为”，马来谚语说得好。真正聪明的做法是选择自己真正负担得起的车款和贷款年限。
如果必须贷款，尽量控制在5年以内。如果供款太高，就换一辆更实用、更平价的车。比起让车成为你的负担，选择让生活变得更简单、自在才是最值得的投资。
