大马30岁的林伟康（化名）自大学毕业后，曾在一家中小企业工作一年，却在高压环境中日益感到迷失。为寻求稳定，他毅然转行，考取教师资格，如今已在独中任教五年。日子虽然谈不上富裕，却也平稳：每月净薪4000令吉；与父母同住，只需负担800令吉家用；早餐、晚餐在家解决，中午在学校食堂用餐。座驾是一辆第二国产车，还剩三年供期，每月还款560令吉。对林伟康而言，这样的生活简单而踏实。
然而，爱情让一切开始变得复杂。去年，他与大自己三岁的陈慧仪（化名）相识相恋。女友在一家中型企业任行政执行员，月薪约3300令吉，尚在偿还新购车辆的月供653令吉，并以每月500令吉租住在雪隆一隅。两人感情稳定，自然而然地憧憬起“成家立业”的蓝图，却也不得不直面现实账本上的残酷数字。
林伟康盘算：若要在两年内步入婚姻殿堂，并购置一间40万令吉的小型公寓，光是10%的首付就需约4万令吉，而日后每月1700令吉的房贷无疑会将他有限的现金流逼向极限。更别提婚礼、聘金、摄影、酒席等琐碎开销，粗略估算至少还需要额外5万令吉。算到这里，胸口原本温暖的“未来”忽然变成沉甸甸的石头。
仔细检视自身财务，林伟康目前每月可自由支配的现金流不过540令吉——远不足以支撑房贷与婚礼双重压力。朋友们的经验也证明：若不降低预期，五万令吉仅是结婚的基本门槛。至于女友，除去车贷与房租，手中余钱只剩一两百令吉，难以为即将到来的“大日子”贡献多少资金。
在权衡再三后，林伟康为自己梳理出一份阶段式的行动计划——
第一阶段（1～2年）：筑底蓄力
两人约定缩减非必要开销：减少外食、娱乐与冲动购物，将每月多省下的两三百令吉转为储蓄。林伟康利用课后时间接补习班、辅导班，争取额外收入；陈慧仪则尝试承接线上文书与翻译兼职。一增一减之下，两人合计储蓄率稳步提升。
第二阶段（3～5年）：厚积而后发
待补习与兼职收入成形，再辅以职场晋升与调薪，两人计划在收入与储蓄达到更安全的水位后，再讨论购房与婚礼细节。若届时仍难以负担房贷，他们愿意先以租房过渡，等经济基础更扎实时再行置业。
第三阶段（5年以后）：稳健成长
当车贷结清、储蓄增加，两人会着手规划育儿基金与退休金，同时持续优化投资组合。若最终决定购房，也会在月供不超过家庭总收入三成的前提下进行，以免重蹈“屋奴”覆辙。
与此同时，他们也在情感层面达成共识：婚礼不必奢华，只要家人祝福、仪式温馨即可；房子不是身份象征，而是遮风避雨的港湾；孩子是下一段旅程，而非立刻必须完成的里程碑。他们深知，真正的“成家”是两个人携手承担，而非任何一方独自背负。
林伟康常对自己说：“问题不在于我能不能成家，而在于我们是否看清要走的路，并愿意为之共同努力。”只要方向一致、步伐稳当，就算当下只有4000令吉月薪，这段旅程也终会抵达理想的彼岸。