根据高等教育部最新公布的数据，全国约有40万名国家高等教育基金（PTPTN）借款人从未偿还过任何贷款，累计未清偿金额高达50亿令吉。令人震惊的是，这当中有不少人早已毕业超过十年，却始终未还一分钱，对国家教育贷款制度毫无责任意识。
过去，公众或许倾向于理解这些借款人可能因经济拮据而暂缓还款，但如今数据显示，问题的本质并非“还不起”或“还不完”，而是“从不打算还”。这一批“借贷躺平族”，显然把PTPTN视为“只借不还”的免费资源，这种心态背后反映的，不仅是个体道德缺失，更是政策执行力不足所酿成的文化现象。
目前，PTPTN财务长期承压，偿还率偏低直接侵蚀其资金基础。尤其值得关注的是，作为其财政补充来源之一的教育储蓄产品——国家教育储蓄计划（SSPN），其资金正是由广大民众存入，原意是用于投资运作与支持未来教育贷款。然而，当公众目睹PTPTN贷款者大规模拖欠时，势必会动摇对SSPN资金安全的信心。
长期以来，SSPN吸引存款的一个关键因素在于税务回扣优惠。过去，每名家长最多可享有8,000令吉所得税减免，因此不少经济宽裕的家庭会选择由夫妻双方各自存入相同金额，以最大化税务效益。然而，自2025年起，税务回扣政策将收紧，仅限家庭中的一名家长申报。这不仅削弱了SSPN的吸引力，也让更多人重新评估是否继续把资金存入其中。
更让人担忧的是，当人们看到40万名借款人毫无还款意愿、50亿令吉债务浮动未清，不免会质疑：“我存在SSPN里的钱，是否正被用来补贴那些从不打算偿还贷款的人？未来当我孩子升学时，存款是否还能安全取出？”尽管SSPN与PTPTN在行政架构上是两个独立单位，但在民众眼中，两者形象早已绑在一起。只要PTPTN的信贷体系一再失守，SSPN的信誉也难以独善其身。
PTPTN必须正视这个愈发严峻的现实：再多的宣传与鼓励，都抵不过“坏账数字”带来的信任危机。面对这些长期无视还贷义务的借款人，政府需要出台更具约束力的制度措施，例如限制借款人申请政府服务、限制出国旅行、影响其信用评级，甚至考虑冻结特定账户或采取法律行动。只要政策“有牙齿”，这些借款人自然会重新评估其还贷态度，开始与PTPTN接洽还款方案。
作为一名曾经受惠于PTPTN贷款、并在十年内如期偿清的借款人，笔者深知这项制度的初衷是为了让每一位年轻人都能平等享有高等教育的机会。然而，如果政府放任“借而不还”的文化蔓延，不但对守规还款者不公，更可能让未来的年轻世代被迫为前人的债务买单。
要让公众持续信任并支持SSPN，就必须先确保PTPTN的资金运作稳健、制度执行有力。否则，一旦信任崩盘，不仅影响储蓄参与率，更可能动摇整个国家教育贷款制度的根基。国家若真要实践公平教育与财政永续，面对“沉默的债务”，已无回避空间，唯有果断改革与强力执法，才能为下一代留下一套可信赖的教育资助体系。