拥有金融户头，并不代表已经真正融入正规金融体系。最新研究发现，虽然89%大马人拥有金融户头，但真正曾在正规金融机构存款者仅占52.5%，曾通过正规渠道贷款者更只有15%，显示“有户头”与“懂得持续使用金融服务”之间，仍存在明显落差。
万事达卡（Mastercard）与GX银行（GXBank）合作，对超过3万9000名GX银行客户的实际行为数据展开分析，并发布《打造财务健康：数码优先银行服务的力量》白皮书，研究消费者如何从单纯开设户头，逐步建立更稳定的理财习惯。
研究发现，决定一个人财务状况能否改善的关键，未必是收入高低或人口背景，反而与日常使用金融服务的行为更加密切，尤其是开设户头后的最初阶段。
其中，客户开始接触金融服务后的首60天，被视为建立长期习惯的重要窗口。数据显示，在这一阶段持续活跃的客户，扣账卡交易量增加250%，二维码付款、点对点（P2P）转账及存款活动也同步增加。
研究认为，开户程序是否简单、应用程式是否容易使用，以及银行有没有在初期主动提供清楚指引，都可能影响客户会不会继续使用有关金融服务。
储蓄习惯同样与财务稳定程度有关。数据显示，把收入或资金中的10%至20%存入储蓄工具的客户，在后续财务管理中取得进一步改善的比例高出22%。
若储蓄比例达到15%或以上，财务状况出现倒退的可能性则降低31%。这也反映，相比偶尔一次性存钱，持续建立一定比例的储蓄习惯，对长期财务状况更具影响。
研究也发现，若客户在同一个月内使用多项能够互相配合的金融产品，他们进入研究所定义“财务安全”阶段的可能性，是其他客户的4倍。
不过，研究指出，并不是一次性使用越多金融产品越好。较理想的情况，是先熟悉第一项金融服务，再逐步增加其他适合自己的产品，让理财习惯自然扩展，而不是短时间内同时承担过多金融安排。
奖励制度也是影响客户活跃度的重要因素。38%的低活跃客户表示，当现金回扣、额外利息或其他奖励减少后，他们使用金融服务的频率也随之下降。
研究认为，设计得当的奖励机制，能够鼓励消费者重复进行消费、储蓄及数码转账等日常金融行为，并逐渐把短期奖励转化成长期习惯。
万事达卡亚太区核心支付业务执行副总裁卜若思（Joyce Bo）指出，这项研究较明显的发现之一，是消费者每天看似简单的金融行为，其实可能在很短时间内影响未来的财务发展。
她认为，金融普惠不能只停留在“人人都有金融户头”，更重要的是消费者开户之后，是否有能力、有信心持续使用金融服务，并逐步建立储蓄、支付和风险管理习惯。
GX银行首席执行员乔杜里（Kaushik Chowdhury）也指出，消费者在理财初期若获得适当支持，从完成第一笔数码交易、设定储蓄目标，到采用保障财务的工具，这些看似简单的动作都有机会慢慢形成长期习惯。
研究最终反映，大马金融普及率虽然已相当高，但下一阶段挑战已不只是让更多人“拥有户头”，而是如何让这些户头真正被使用，并帮助消费者建立更稳定的财务基础。
