一笔7756美元（约3万1200令吉）的信用卡债务，如果从此不再刷卡，却坚持每个月只缴最低应缴额，究竟多久才能还清？答案可能接近27年，而且期间付出去的利息还可能高达1万3000美元（约5万2300令吉），甚至远超过最初欠下的本金。
这项试算来自Bankrate信用卡计算工具，并以平均20.94%的信用卡年利率为基础。结果再次凸显一个许多持卡人容易忽略的问题：每个月有准时缴“最低额”，不代表债务正在快速减少，有时候只是让账户继续维持正常，却让利息有更多时间不断累积。
LendingTree针对超过1500名美国信用卡持卡人展开调查后发现，超过4成受访者经常至少有一张信用卡只缴最低应缴金额；18至29岁的Z世代情况更加明显，比率达到58%。
贝尔投资顾问公司认证理财规划师罗斯形容，最低应缴额并不是一套“还债方案”，而是一种“让债务继续存在的方式”。换句话说，银行要求的最低金额，主要是让持卡人避免账户陷入逾期，并不代表按照这个速度偿还，就能在合理时间内摆脱债务。
信用卡循环利息的麻烦，在于欠款拖得越久，成本就越高。如果每个月还掉的金额大部分被利息吃掉，本金下降速度自然非常缓慢；一旦期间又继续刷卡消费，旧债还没解决，新账单已经加入，欠款就可能长期停留在高位。
Access Wealth Strategies创办人兼认证理财规划师塞贝斯塔提醒，已经背负循环债务的人，也没有必要一定等到缴款截止日前才付款。由于信用卡利息一般会随着未偿还余额累积，手上若有多余资金，提早降低欠款，通常比把钱留到最后一天才缴更有利。
真正需要警惕的，其实不是某一个月只能缴最低额，而是“长期只能缴最低额”。如果每个月都无法全额清偿账单，同时欠款还继续增加，这往往说明消费已经超过现金流能够承担的范围。
因此，比起不断寻找新的额度来填补旧账，更重要的是先停止债务继续扩大，包括重新检查每月固定开销、削减非必要消费，并设定一个高于最低额的固定还款目标。如果情况已经严重到连基本支出都受到影响，也应尽早重新整理整体债务，而不是等到信用卡全部刷满才处理。
信用卡本质上可以是一种方便的付款工具，但一旦把“额度”误当成“自己拥有的钱”，就很容易把未来收入提前花掉。罗斯给客户的一项原则很简单：“不要拿明天赚到的钱，继续支付昨天已经花掉的消费。”
最低应缴金额之所以危险，不是因为缴了就会被罚，而是它容易制造一种“我一直都有还钱”的安全感。只要本金下降速度追不上利息累积速度，持卡人看似每个月都在付款，实际上可能多年仍困在同一笔债务里。
