一场持续多年的长照负担，让美国一对年长夫妻的退休计划不断往后延。66岁的柏尔林（Kim Berling）为了照顾99岁家婆，不仅要继续工作，还得每月跨州往返，而家婆的长期照护保险即使持续提供给付，仍无法填补庞大的照护开销。
柏尔林居住在新墨西哥州阿尔伯克基，家婆则住在德州达拉斯地区，两地车程约9小时。她平均每月亲自前往一次，检查家婆的用药及照护安排，平时则通过Zoom与家婆及照护人员保持联系。
目前家婆每月的居家照护费用约6600美元（约2万6977令吉），加上其他生活和照护支出后，每月总开销达到约1万1000美元（约4万4966令吉）。
家婆早在70多岁时购买长期照护保险，每月保费约405美元（约1655令吉）。保单启动后，每月可获得约4200美元（约1万7168令吉）的给付，但与实际开销相比，仍有约6800美元（约2万7797令吉）的差额。
现阶段保单剩余约4万1000美元（约16万7000令吉）的给付额度。柏尔林估计，如果按照目前的支出速度，大约一年后便可能耗尽，届时更多费用将落在家人身上。
除了照护人员费用，日常照护也伴随不少额外支出，包括往返诊所的交通费、手套、床垫及成人纸尿裤等用品，每月还可能增加数百美元。
家婆每月收入约3000美元（约1万2262令吉），来源包括社会安全金、教师退休金，以及丈夫去世后留下的人寿保险年金。不过，这笔收入也使她超过医疗补助（Medicaid）的资格门槛，无法获得更多相关政府支援。
家婆的身体状况也经历过多次变化。她90岁时曾因驾驶时误将煞车踩成油门撞上树木，虽然没有受伤，却从此停止开车。92岁时，她又从梯子跌落并造成股骨骨折，经过手术及复健后回家休养，此后需要更多协助。
柏尔林选择让家婆继续留在家中接受照护，而不是直接入住养老院。过去几年，她曾更换多批照护人员，后来找到一组收费及服务较稳定的照护人员，目前双方已经合作约6年。
长期照护保险虽然能够分担部分费用，但保单生效前仍有100天等待期，这段期间产生的照护费用必须自行承担。
如今99岁的家婆行动十分不便，并出现短期记忆衰退、听力下降及重复说话等情况，但整体认知能力仍相对清楚。今年5月，她因严重咳嗽就医后并发肺炎，最终住院10天，也让柏尔林更加担心照护过程中出现突发状况。
持续承担家婆的照护费用，也让夫妻自身的退休规划受到影响。72岁的丈夫希望退休，但两人认为目前的财务状况难以承受少一份收入后的压力，因此仍必须继续工作。
更棘手的是，夫妻在支付上一代照护费用的同时，也很难为自己的未来累积足够长照储备。柏尔林已经购买长期照护保险，但丈夫因健康问题无法投保，她也预料自己未来可能需要承担照顾丈夫的责任。
这类长期照护开销不仅涉及每月保费，也包括实际照护费用、保险给付期限、等待期以及其他生活支出。即使提前购买保险，若实际费用长期高于保险给付，家庭仍可能面对持续的财务缺口。
对柏尔林而言，眼前的问题已经不只是如何照顾99岁的家婆，也牵涉夫妻自己的晚年安排。她坦言，两人继续工作的原因，并不是因为还想工作，而是现实所迫：“我们工作，是因为不得不工作，而不是因为想工作。”
