手握逾1亿日圆（约266万令吉）资产，却因为职业栏填上“无业”，连申请信用卡都被拒绝。日本一名45岁男子原以为达到财务自由后就能安心告别职场，没想到退休仅半年，信用卡、租屋及贷款接连碰壁，最后让他重新认识到一个现实：银行账户里有多少钱，与社会和金融机构认定的“信用”并不是同一回事。
日本财经媒体The Gold Online报道，居住东京的中村翔太（化名）过去在IT行业工作长达22年，离职前3年的年收入约980万日圆（约25万3000令吉）。
由于单身且长期控制开销，他每月生活费大约维持在18万日圆（约4650令吉），剩余收入则大部分投入全球股票型基金及美国ETF，连奖金也继续用于投资。
这种储蓄及投资方式持续多年后，中村的资产快速累积。
35岁时，他已拥有约5000万日圆（约129万令吉）；到了40岁，资产进一步增至8000万日圆（约207万令吉）。
44岁那年，他的资产达到约1亿300万日圆（约266万令吉），让他认为自己已经拥有足够资本离开职场。
按照他的计算，退休后一年生活开销约300万日圆（约7万7500令吉），而手中投资资产已超过1亿日圆，因此他参考所谓“4%法则”，认为即使没有薪水，也可以靠投资组合长期支撑生活。
所谓4%法则，是退休规划中常见的一项参考方法，即首年从投资资产提取约4%作为生活费，之后再视通胀等情况调整。不过，这只是一种规划概念，并不保证在所有市场环境下都能维持相同结果。
中村于是正式辞职，实现期待已久的提前退休。
离开公司后，他的日子一度过得相当惬意。
每天清晨5时起床、带狗散步、到图书馆阅读，不再需要承受上班压力。每月房租约11万日圆（约2840令吉），伙食约5万日圆（约1290令吉），即使加上社交及其他消费，整体支出也控制在约25万日圆（约6460令吉）。
他形容，那段时间生活比上班时期更健康，精神压力减少，也认为自己终于获得真正的自由。
问题却在退休半年后开始出现。
中村某天申请一张面向高资产客户的信用卡。他原本认为，自己拥有超过1亿日圆资产，申请过程应该不会有什么问题。
然而，当职业一栏填写“无业”后，最终收到的却是拒绝申请通知。
起初他只是感到意外，直到其他事情接连发生，才意识到问题并非偶然。
租屋合约准备续签时，房地产仲介要求他提供收入证明。虽然最后成功续租，但过程中仍需要额外补交相关文件。
之后，他计划贷款购买投资房地产，银行给予的回应也更加直接。
金融机构认为，他的资产确实充足，却无法确认未来拥有稳定收入，因此贷款审核仍面对障碍。
这一连串经历让中村发现，在部分金融审核制度下，相较于账户内已经累积多少资产，“目前是否持续获得工资收入”同样是重要考量。
他说，过去当上班族时，从来没有特别意识到稳定薪水本身就是一种信用条件。
“以前有收入时，我觉得一切理所当然。辞职后才发现，过去累积的一部分信用，好像也跟着工作一起消失了。”
经历多次碰壁后，中村最终没有完全回到过去每周工作5天的生活，而是通过朋友介绍，承接一家IT公司的外包工作。
他目前每周工作3天，每月收入约35万日圆（约9040令吉），已经足够支付日常生活开销。
值得注意的是，他重返工作并不是因为投资资产耗尽。
按照他的说法，自己的总资产并没有明显减少，甚至仍持续增长，但没有固定职业后面对的现实问题，让他开始重新思考“完全退休”是否真的适合自己。
他认为，若一个人彻底切断工作及社会联系，即使经济上已经不需要依赖薪水，仍可能在贷款、信用审核、租屋甚至社会互动方面面对意料之外的限制。
因此，他如今重新定义自己的FIRE（财务独立、提早退休）目标。
对中村而言，真正的自由已经不再是“完全不用工作”，而是拥有足够资产后，可以自己决定什么时候工作、做多少工作，以及选择什么样的工作方式。
这起个案也反映，退休规划除了计算“钱够不够花”，也可以提前考虑退休后的信用卡、房贷、租屋、保险及其他需要收入证明的现实需求。资产能够解决生活开销，却未必能够完全替代持续收入在金融审核体系中的作用。
