退休金够不够用，不能只看户头数字。雇员公积金局美里分局一名柜台官员提醒，许多会员看到户头有20万至30万令吉，容易误以为晚年生活已有保障，但若按每月基本开销、医疗费用和物价上涨计算，这笔钱可能远远撑不到终老。
该官员受询时指出，20万令吉看起来是一笔大钱，但若退休后每月开销约1700令吉，大约只能维持8年；若每月提取2000令吉，约7年便可能用尽。
若公积金存款有30万令吉，情况也未必乐观。以每月1800令吉支出计算，大约可维持12年；若每月开销提高至2200令吉，则约9年就会见底。
问题在于，许多大马人55岁退休后，可能还要面对20年以上的生活开销。若再加上食品、日用品、交通、医疗和家庭责任，退休后的实际负担，往往比纸面计算更沉重。
该官员表示，接下来若国际油价、运输成本和生活用品价格继续波动，退休人士的开销压力只会更明显。尤其没有固定收入后，物价每涨一轮，公积金的“耐用度”就会进一步下降。
根据公积金局相关退休储蓄参考水平，会员到了55岁，若要维持基本退休生活，至少应准备约39万令吉；若希望退休后过得较舒适，则需要约65万令吉。
不过，美里一带会员的储蓄情况仍有明显差距。据了解，当地约68%会员公积金存款不足24万令吉，达到参考水平者仅约19%。这也意味，不少人未来退休后，仍可能面对资金不足的问题。
从事销售业的52岁陈先生坦言，自己原本以为存到30万令吉已算安全，但认真计算后才发现并不够。“如果退休后还要帮孩子、照顾父母医药费，一个月花2200令吉并不夸张，9年左右就用完。后面十几年怎么办，真的不敢想。”
另一名48岁职业女性林女士也说，她目前公积金存款约19万令吉，但日常生活成本不断上升，让她对退休生活感到不安。她说，菜价、电费和医药费都在涨，若退休后遇上一场大病，积蓄可能很快被消耗。
官员提醒，公积金应被视为退休基础保障，而不是唯一依靠。会员退休后若一次性提出大笔款项，很容易在短时间内花光，较稳妥的做法是分期或按月提取，让余额继续累积利息，延长资金使用时间。
他也建议，会员应更有规划地使用第二户头，例如在必要时处理医药费、住家维修等较大的开销，避免退休后现金流被突然拉紧。
此外，退休前也应尽量建立额外收入来源，包括稳健的小额投资、年金保险，或身体状况允许下从事较轻松兼职。对中老年人而言，医疗储备尤其重要，不能等到生病后才临时动用主要退休金。
退休规划真正要解决的，不只是“有多少钱”，而是这笔钱能不能覆盖未来长期生活。若只靠公积金，又没有额外储蓄、保险或收入安排，一旦遇上通胀、疾病或家庭突发开销，退休生活很容易被打乱。
官员提醒会员应尽早检视自己的退休缺口，不要等到55岁后才发现资金不足。越早规划，越有机会调整储蓄、投资和消费方式，让晚年生活不至于陷入被动。
