进入2026年，马来西亚车贷市场正迎来半个世纪以来最重大的规则巨变。
随着《2025年租购（修正）法案》的正式落实，许多准车主都在问：现在的车贷申请，究竟是变简单了，还是门槛更高了？
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告别“Rule of 78”：贷款机制更透明
2026年大马金融市场的重头戏，是彻底废除了沿用数十年的“78法则”（Rule of 78）和固定利率平息计算法。
- 计算方式改革： 新签约的车贷全面采用递减余额法（Reducing Balance Method）。这意味着利息仅根据未偿还的本金计算，而非像过去那样“利滚利”地预设全期利息。
- 提前还清更有利： 对于现有旧合约，银行公会已宣布从2026年第一季度起提供“商誉折扣”（Goodwill Discount）。如果你决定提前结清车贷，不再会被旧规则“吃掉”大部分利息回扣。
银行并未“松手”
虽然利息计算变得更公平，但银行的审批准则（Credit Assessment）依然严谨，甚至因经济环境波动而略有收紧。
- 偿债比率（DSR）： 银行在审核时，依然坚持 DSR 不超过个人收入的 60% 至 70%（视收入阶层而定）。
- 信贷纪录： CTOS 和 CCRIS 依然是“生死簿”。数据显示，在大马每 4 宗破产案例中就有 1 宗与车贷有关，这促使银行在 2026 年对 25 至 45 岁群体的审核更加审慎。
- 隔夜政策利率（OPR）： 截至 2026 年 1 月，OPR 维持在 2.75%。虽然处于相对稳定的水平，但对于低收入群体来说，每月的供款压力依然是银行考量的核心。
2026 年车贷申请数据一览
根据市场研究与国家银行数据，目前的融资环境呈现以下趋势：
| 项目 | 2026 年参考数据 |
| 平均年利率 | 3.5% – 4.5%（视信誉而定） |
| 最高贷款额度 | 购车价格的 90% |
| 最长贷款期限 | 新车 9 年 / 二手车 7 年 |
| 申请基本月薪 | 建议最低 RM2,500 以上 |
| 利息上限 | 法律规定最高年利率不得超过 16% – 17% |
专家建议：申请难度取决于你的“数字”
现在的车贷并非“变难”，而是“变精”了。对于收入稳定、公积金（EPF）缴纳纪录完整的受薪阶级，银行依然积极发放贷款；但对于自由职业者或 DSR 接近饱和的人士，银行会要求更多的证明文件，甚至需要担保人。
随着数字银行在 2026 年的普及，许多车贷申请已能通过 App 在 24 小时内获得初步审核结果，流程上的“简单化”掩盖了底层风控的“严谨化”。
