55岁的盖比（Gaby）在职场打拼多年，近期终于升薪，年收入突破10万美元，本以为离梦想退休只差十年，却在检视财务状况时发现：自己不仅没有任何退休储蓄，还背负1万美元债务。面对这样的现实，她开始怀疑——十年后，是否真的能顺利退休？
根据《Moneywise》报道，盖比希望能在65岁时退休，但长期以来，她将重心放在抚养孩子和资助母亲，几乎没有为未来留下储蓄。尽管她拥有自住房产，却因开销庞大与理财观念不足，至今存款为零，甚至负债累累。
理财专家指出，盖比的当务之急是厘清——究竟退休需要多少钱。研究显示，美国人平均认为要拥有约126万美元的资产，才能过上舒适的退休生活，但实际数字应依收入、生活方式与目标调整。
若以一般财务规划建议“退休金应为退休前最后薪资的10倍”计算，盖比若年薪10万美元、每年薪资成长2%，至67岁时约为12万6824美元，换算后退休目标应在126万美元左右。然而，由于她的收入与支出结构特殊，仍需根据个人预算做细化规划。
退休后，社会安全金（Social Security）通常可取代约40%的退休前收入。若盖比每年可领取约3万美元的社安金，而退休预算为7万美元，她仍需依靠个人储蓄补足4万美元。依“4%提领法则”（退休金年提领额不超过总资产4%）推算，盖比需准备约100万美元，才能维持稳定生活约30年。
以此目标倒推，若她希望十年内从零积累到100万美元，并假设平均年报酬率8%，则每月需储蓄约5750美元；若投资年化报酬率能达到12%，月储蓄仍需接近4750美元。也就是说，即便采取积极投资策略，她仍得存下超过一半薪水，几乎不现实。专家建议，她必须调整策略——延后退休、削减支出、或提升收入来源。
专家提供的实际建议包括：
- 详列支出，找出可削减项目。
- 设定自动储蓄机制，避免消费冲动。
- 选择稳健投资组合，平衡风险与回报。
- 发展兼职收入，增加现金流。
若盖比能将年收入的30%（约3万美元）用于投资，并延后至70岁退休，在专业财务规划下取得约12%的年化报酬，她在退休时将累积逾110万美元的储蓄，再加上社安金，足以维持舒适生活。
盖比的经历无疑是一记警钟——开始得早永远比计划完美更重要。只要愿意行动、坚持储蓄与投资，即使起步晚，也有机会重建财务未来，让梦想中的退休生活不再遥不可及。
