在理财观念中，很多人以为“有房、有车、有高薪”就代表成功，但实际上，那些看似体面的拥有，可能正是让你陷入财务焦虑的陷阱。要真正掌握金钱，得先弄清楚——资产、负资产与消费三者的区别。
什么是“资产”？
资产（Assets）是能替你赚钱、或会随着时间升值的东西。
它可能是一间能出租收租金的房子、一档能分红的股票、一枚升值的黄金，甚至是一项能让你收入提升的专业技能。
简单来说，资产就是能让钱为你工作的东西。
什么是“负资产”？
负资产（Liabilities）则恰好相反，它会持续让你掏钱。
例如车子——每月车贷、保养费、保险、油费都在支出，而且车的价值还会逐年贬值。
许多人也误以为“自住房就是资产”。
事实上，只要你没有出租、没有带来现金流，它就属于“负资产”——因为你要不断支付房贷、地税、维修、水电、家具更换等费用。
除非你卖出或出租，否则它只是一项持续花钱的项目。
消费：钱花出去就回不来了
消费（Expenses）指的是让你获得即时满足，却无法带来长期价值的支出。
吃饭、购物、旅游、娱乐都属于消费。
这些开销固然让人开心，但钱花出去就不会再回来。
小李与小黄：两种人生的分岔口
小李看似风光——新车、名表、漂亮房子，但这一切都靠贷款与刷卡堆出来，支撑他生活的其实是消费与负资产。
反观小黄，他把钱投入会“生钱”的地方——买股票、学习投资课程、提升专业能力。
结果多年后，小黄累积的资产开始替他赚钱，而小李却被账单追得喘不过气。
当中年危机来敲门
当公司裁员潮来袭，小黄仍然镇定：“即使我失业，也能靠资产撑三年。”
他的安全感来自“钱在为他工作”；
而小李的焦虑，则来自“他在为钱打工”。
这正是理财的核心差别——安全感，不来自薪水的高低，而来自资产的多寡。
不反对享受，但要有规划
理财并非要你变成守财奴。
人生当然要享受，只是要“先储蓄，再消费”。
你可以从每月收入中，固定提取20%当作“未来资产基金”，不论是投资、储蓄、买保险或进修，都算是为未来的自己存钱。
在每次花钱前，先问自己一句：
“这笔钱，是在买资产？负资产？还是纯消费？”
如果你能在每次刷卡前想清楚这个问题，你就已经在通往财务自由的路上。
