在美国，信用分数几乎等同于个人身份的“通行证”，没有信用纪录就像隐形人般寸步难行。一名韩裔移民女性曾深陷这种困境，被贴上“信用幽灵”的标签，租屋、贷款买车屡屡受挫。然而，她却将挫折化为动力，创办金融科技公司，专为没有信用历史的人群提供解决方案，仅用一年就带领企业创下超过2000万美元（约8413万令吉）的营收。
从“信用幽灵”到创业者
据《CNBC》报道，现年38岁的Kristy Kim出生于韩国，11岁独自移居美国。2011年，她从加州大学柏克莱分校毕业，进入旧金山的投资银行业。本以为是新生活的起点，却因没有信用分数而频频碰壁。
她在找房子时，被房东视为高风险租客，多次遭拒。没有亲友能作保证人，Kristy只好转向Craigslist（分类广告网站），靠直接沟通才说服房东勉强租给她。她强调自己有稳定收入，还愿意让房东联系主管背书，才算“破格”租到第一间公寓。
买车挫败，点燃创业契机
真正让她下定决心创业的，是买车时的尴尬。她申请贷款屡遭拒绝，只能亲自带着收入和存款证明找银行求助，却因内部流程被拒之门外。最后，她不得不向韩国家人借钱，全款买下一辆二手车。
Kristy感叹：“这套体系太落后、太低效，不仅让我损失了现金，车商少了一笔生意，银行也失去了潜在客户。”
金融科技改变规则
这些经历让她意识到，这是许多移民和年轻人普遍面临的障碍。于是，她创立了金融科技公司 TomoCredit，专为缺乏信用纪录的人群设计金融工具，协助他们建立信用、改善财务状况。短短数年，公司就快速成长，去年营收突破2000万美元。
“没有信用，不代表失败”
回首经历，Kristy坦言，曾经因为没有信用分数，她感到挫败甚至羞耻。但随着经验累积，她明白问题不在个人，而是制度的局限。
她说：“我希望更多人，尤其是移民，能感受到被赋权，而不是被羞辱。没有信用分数，并不是丢脸的事，只是我们还没被纳入这个体系。”
Kristy从“信用幽灵”到金融科技创办人的故事，正是对制度挑战最有力的回应。
