大马一名女子分享贷款经历引发争议：她向银行贷款 11 万令吉购买土地，月供 925 令吉供款 5 年后，于 2024 年 12 月提前偿还 4 万令吉，却被银行告知仍需偿还 57,098 令吉。算上 5 年已还的 55,500 令吉，总还款额高达 152,598 令吉，比本金多出 42,598 令吉。她质疑：”为何借 11 万要还 15 万？”
时间线梳理
| 节点 | 操作详情 | 金额（RM） |
|---|---|---|
| 贷款获批 | 2020 年借款买地 | 110,000 |
| 月供还款 | 每月固定还款 925 令吉，持续 5 年 | 55,500 |
| 提前还款 | 2024 年 12 月一次性偿还 | 40,000 |
| 剩余欠款 | 银行告知仍需偿还 | 57,098 |
| 总计还款 | 本金 + 利息 | 152,598 |
利息为何如此高？
- 利率未明确：
- 女子未披露贷款合同中的实际利率，但按总利息 42,598 令吉计算，5 年综合利率约7.75%（简单利息计算），高于马来西亚房贷平均利率（3.5%-4.5%）。
- 网友质疑：”是否为高息贷款？土地贷款是否属商业性质导致利率更高？”
- 提前还款条款：
- 部分银行对提前还款收取违约金或调整利息计算方式。女子可能未注意合同中 “提前还款需按剩余本金重新计息” 的条款。
- 网友提醒：”提前还款前应要求银行出具《剩余贷款摊销表》，明确本金与利息构成。”
- 利息计算方式：
- 银行通常采用 “等额本息” 或 “等额本金” 还款法。若采用前者，前期还款中利息占比更高，即使提前还款，剩余本金的利息仍需支付。
- 示例：若贷款 11 万，利率 8%，5 年期等额本息月供约 2,213 令吉（总利息 22,780 令吉）。本例月供仅 925 令吉，可能为 “先息后本” 或低月供 + balloon payment（尾款）模式。
网友热评与建议
- 理性派：”贷款必有利息，签合同前应算清 IRR（内部收益率）。”
- 共情派：”普通民众难懂金融术语，银行应简化条款说明。”
- 实用建议：
▶ “保留所有还款凭证，要求银行提供利息计算明细”
▶ “通过央行投诉渠道申请独立审计”
▶ “对比多家银行贷款产品，选择透明利率方案”
延伸思考：如何避免贷款陷阱？
- 三问原则：
- 实际年利率（APR）是多少？
- 提前还款是否有罚金？
- 总还款额是否超过本金 50%？
- 文件审查：
- 要求银行用中文 / 马来文标注关键条款（如利率、还款方式）
- 拒绝签署空白合同，留存电子版备份
- 替代方案：
- 若为土地开发贷款，可尝试申请公积金第二账户提取（需符合条件）
- 小额贷款优先选择信用合作社（Koperasi），利率通常低于商业银行
此事件折射出普通民众对贷款利息计算的认知盲区。在涉及大额资金借贷时，建议咨询独立金融顾问或通过国家金融教育中心（NFEC）获取免费指导，避免因条款模糊导致财务负担加重。