马来西亚国家银行（国行）在《2024年报》中披露了一项令人震惊的数据——超过六成的国人无法在紧急情况下拿出1000令吉的现金。这一现象不仅反映了本地家庭财务储备的脆弱，也揭示了国人对金钱管理的普遍态度和观念。
存不到钱的原因：仅仅是理财不当吗？
当谈及“没有存款”这个问题，许多人直觉认为是理财能力差或消费过度，但现实往往更复杂。许多中低收入家庭的困境并非单纯的“花得多、赚得少”，而是入不敷出，甚至连基本生活开销都难以维持，更别提存钱。
以笔者的一位朋友B为例，他与妻子的家庭月收入超过1万令吉，但在吉隆坡抚养两个孩子，生活压力依然沉重。他尝试记录家庭固定开销，发现每个月的房贷、车贷、保险、学费、生活费几乎耗尽所有收入。此外，B还需供养双亲，日常消费必须精打细算，才能勉强存下一点积蓄。若一家人偶尔外出用餐，一顿饭轻松破百，频率稍高便超出预算。
对于许多国人来说，收入的增长赶不上生活成本的攀升。房租、交通、孩子教育、医疗费用不断上涨，许多家庭连维持日常生活都感到吃力，存款更是一种奢望。正如不少人感叹的：“不是不想存，而是根本没钱可存。”
消费观念的影响：活在当下 vs. 未雨绸缪
除了收入不足的现实压力，也有部分人选择“今朝有酒今朝醉”的消费方式。他们认为“钱是赚来花的”，相比存钱，更愿意享受当下，即便收入有限，也要维持精致的生活。
例如，一些年轻打工族的薪资只能负担一辆 Myvi，却坚持贷款购买Vios，甚至选择超出自己承受范围的奢侈品。他们更在意即时满足，而非长远规划，因此储蓄习惯较差，预算管理松散，最终陷入月光族的循环。
此外，一些原本有存款的人，也可能因突如其来的变故（如家人生病、失业、意外开销）而在短时间内耗尽积蓄，再次回到财务零起点。这类情况也凸显了建立“应急基金”的重要性。
“应急基金”为什么重要？
应急基金，是个人理财中最基础却最关键的一环。它的作用在于，当突发事件发生时，你仍能维持基本生活，不必为了渡过难关而借钱或透支信用卡。这笔钱不仅是经济上的保障，更能让你在困难时刻保有尊严。
那么，应急基金应该存多少？
一般建议，至少存下3到6个月的基本生活开销。如果你的每月开支为3000令吉，那么应急基金的目标应设定在9000至18000令吉。虽然这个金额不小，但它不需要一次性存好，而是可以循序渐进地累积。
如何培养储蓄习惯？
许多人高估了自己的理财自律性，低估了日常琐事对存款计划的干扰。为了确保自己能坚持存钱，可以尝试自动转账，在每月发薪日当天，银行自动将固定金额转入储蓄账户，这样就能强迫自己存钱，避免薪水一下子就被花光。
结语：存款不仅是数字，更是底气
财务自由的第一步，是拥有足够的存款，应急基金所提供的，不仅是经济上的安全感，更是让你在面对生活风雨时，能够保持从容的底气。建立良好的理财习惯，不仅能让你避免财务危机，更能为自己和家人筑起一道坚实的经济防线。