如果个人未能妥善管理债务，很容易拖欠贷款分期。银行通常会在多次拖欠后发出提醒通知，如果继续违约，金融机构将采取法律行动。当累计欠款达到一定金额，个人可能面临破产的风险。
好债 vs 坏债
雇员公积金局（EPF）在《My Money Matters 2.0》中强调了债务的分类：
- 好债务：能够增加收入或提升资产价值，例如教育贷款、房屋贷款、土地贷款。
- 坏债务：用于购买贬值资产或非必需品，例如超出自身能力范围的汽车贷款、或用于度假的个人贷款。
为了维持财务健康，我们应尽量减少债务，确保有足够资金用于储蓄及日常开销。此外，必须按时缴付贷款分期，以免影响日后信贷申请，甚至导致破产。
减少债务指南
- 列出所有债务，确保偿债比率维持在 30%-40%。
- 按时偿还贷款，避免拖欠。
- 监测个人信贷评分，保持良好信用记录。
- 优先偿还高利率债务，如信用卡欠款。
- 寻求财务专家建议，制定合理的债务管理计划。
信用卡债务：高风险区
贷款分期包括房屋贷款、汽车贷款、个人贷款及信用卡债务。其中，信用卡和个人贷款利率较高，一旦拖欠，将导致严重财务问题。
若个人被判定破产，将面临多项限制，包括：
- 不得出国，除非获得破产总监批准。
- 无法担任特定职业（如医生、律师、工程师、政府公务员）。
- 银行账户被冻结，信用额度受限。
债务管理方法
EPF 提供三种策略：
- 雪崩法（Avalanche）：优先偿还高利率债务。
- 雪球法（Snowball）：先清偿低额债务，逐步减少负担。
- 雪花法（Snowflake）：利用盈余，每日、每周或每月额外还款。
债务不偿还的后果
- 信贷记录受损，影响未来贷款申请。
- 被列入黑名单，难以申请房贷、车贷或信用卡。
- 资产和收入被当局接管，生活受限。
房屋贷款规划：买 vs 租
购屋能力可通过以下计算评估：
- 房价应为年收入的 3-5 倍。
- 若月收入 RM2700，建议购屋价介于 RM97,200 – RM162,000。
- 若月收入 RM4500，建议购屋价介于 RM162,000 – RM270,000。
购房前需准备：
- 首付款（10%-30%）
- 律师费、印花税
- 房屋保险、管理费等长期支出
贷款年限影响总利息
以 RM300,000 贷款、4%年利率为例：
- 30 年贷款：总利息 RM216,000，总支付 RM516,000。
- 15 年贷款：总利息 RM99,000，总支付 RM399,000。
显然，贷款期限越长，支付的利息越高。若财务状况允许，应尽量缩短贷款年限。
银行贷款审批与 DSR
银行评估贷款申请时，会计算偿债比率（DSR）：
- 健康 DSR：30%-40%。
- DSR 过高：贷款申请可能被拒绝。
新房 vs 旧房
| 选择 | 优势 | 劣势 |
|---|---|---|
| 新房 | 开发商提供保修期、免律师费优惠 | 交房时间较长（2-3年），价格可能较高 |
| 旧房 | 可立即入住，看得到屋况 | 可能需支付额外维修费，房屋质量不确定 |
购房时，需考虑房屋位置、交通设施、面积需求等因素，以确保长期财务稳定。
结论
债务管理关乎个人财务健康，避免不必要的负债，并采取合适策略清偿债务，能确保经济独立，降低破产风险。