阿贤，32岁，华裔男子，曾在新加坡工作6年。2020年疫情期间，因父亲突然离世，他决定回到吉隆坡陪伴母亲，同时重新规划自己的生活和事业。
目前，他在吉隆坡从事营销工作，月收入不到5500令吉，生活尚算稳定。2022年，他利用部分积蓄购置了一套新房，预计两年后交房，计划出租以获取被动收入。每月房贷1800令吉，所幸无车贷，因此经济压力仍在可控范围内。
从职场到创业的思考
经过几年的职场历练，阿贤逐渐意识到自己不想一辈子为人打工。他对咖啡文化充满兴趣，平时喜欢光顾不同的咖啡馆，尝试各种咖啡风味。最近，他萌生了创业想法，希望开设一家小而精的咖啡馆，主打温馨氛围，吸引喜爱安静喝咖啡的人群，不一定选址在繁华商圈，而是更注重舒适体验。
针对他的情况，理财规划师从财务规划和创业准备两个方面提供了一些建议。
一、财务规划
1. 紧急备用金
阿贤目前存款约15万令吉，具备一定的资金基础。但在考虑创业前，应确保至少3至6个月的生活支出储备。以他每月支出约3000至4000令吉计算，建议至少保留2万至2.5万令吉作为紧急备用金，以应对不确定情况。
2. 房贷与现金流
目前房贷每月1800令吉，占其收入约32%，在合理范围内。未来若能成功出租房屋，租金收入可部分或完全覆盖房贷，降低财务压力。因此，他应在交房后尽快找到租客，以确保稳定的被动收入来源。
3. 储蓄与投资
他目前每月可存下1000令吉，建议维持储蓄习惯，并考虑将部分资金投入低风险投资，如货币基金或债券基金，以提升资金增长潜力。
4. 保险保障
创业初期收入可能不稳定，建议他重新审视自己的保险覆盖范围，确保健康险与意外险充足，以应对突发医疗开销，保障自身及家庭财务安全。
二、创业准备
1. 市场调研
在正式开店前，他应深入了解吉隆坡咖啡市场，特别是目标区域的竞争情况、消费者习惯及价格定位。精准分析市场需求，有助于提升创业成功率。
2. 选址策略
他计划不选大商圈，而是营造温馨、静谧的氛围，适合特定客群。这一策略可降低租金成本，同时吸引忠实顾客群。他可考虑社区型商业区或办公区域，以获取稳定客流。
3. 财务缓冲
通货膨胀和创业初期的经营成本不可忽视，当前15万令吉的存款可能不足以支撑长期经营。他可考虑融资或寻找合伙人共同分担成本。同时，预算中应留有缓冲，以应对突发情况。此外，创业初期盈利较难，需确保有足够现金流来维持生活及支付房贷。
4. 逐步尝试
若对创业仍有顾虑，他可考虑从小规模或兼职方式切入。例如，先在现有咖啡馆兼职学习运营模式，或在周末试行小型咖啡业务，逐步积累经验和客户群。这样既能降低风险，也能在不放弃现有收入的情况下探索市场机会。
5. 制定商业计划
在试运营一段时间后，他应拟定详细的商业计划，包括：
- 预算规划：租金、装修、设备、原料、人员工资等
- 成本分析：固定成本与变动成本的合理分配
- 盈利预测：估算每日销售额、客单价及回本周期
根据当前存款情况，扣除紧急备用金后，他可用于创业的资金约为12万令吉。他需确保这笔资金能支撑至少6个月的运营成本，以应对可能的亏损期。
三、综合建议
✔ 确保财务稳健：保留紧急备用金，合理规划现金流，维持储蓄和投资习惯，确保创业不影响基本生活。
✔ 进行充分市场调研：明确目标客户群，选定合适的经营模式，制定详尽的商业计划书，确保市场定位独特。
✔ 逐步推进创业计划：可先兼职或小规模测试市场，在确保稳定运营后再正式投入全职经营。
✔ 管理资金与风险：合理分配创业资金与个人生活开支，避免因创业导致财务崩溃，同时可考虑融资或寻找合伙人。
总结：阿贤可先通过兼职或小规模经营，逐步学习咖啡馆运营模式，同时继续积累资金和经验。在确保财务稳健的前提下，再正式投入创业。创业之路虽充满挑战，但只要有充分的准备与清晰的规划，仍可循序渐进地迈向成功。