你是通过现金付款购买汽车，还是选择贷款？如果是贷款，贷款期限是5年、7年，还是9年？
众所周知，汽车贷款与房屋贷款有所不同。车贷通常采用固定利率，并按本金计算利息，通常被称为“连本带利”；而房贷则是基于余额来计算利息。因此，即使提前偿还车贷，通常也无法节省太多的利息支出。
好消息是，未来车贷的利率计算方式将有所调整。
最近，马来西亚国家银行针对个人融资产品提出新建议，计划废除目前基于“78法则”计算利息的个人融资产品，并且希望缩短个人融资产品的最长期限，目前最长为10年。
令人意外的是，国家银行还加强了对“先买后付”（BNPL）计划的管控，要求金融机构在提供此类融资时，必须先评估消费者的还款能力，并且不能向破产人士提供此类服务。
“78法则”是一种前置计算利息的方式，金融机构根据固定利率计算整个贷款周期的利息，借款人在贷款初期需要支付较高比例的利息。这一法则在个人融资产品中较为常见，如车贷和个人贷款等。
家庭债务可能比预期更严重
目前，车贷的贷款期限通常为5至7年，期限长达9年的相对较少。事实上，理财专家早已指出，如果一个人需要借9年期贷款才能购买一辆车，这意味着此人实际上并不具备购车的经济能力。
一些消费者为了减少每月还款压力，选择更长的贷款期限（例如9年），但这种做法往往带来问题。随着时间的推移，汽车贬值严重，而车贷却未还清。此时，消费者无法轻易出售汽车，除非支付更多的钱来偿还贷款余额，这显然是不理智的做法。
车贷只是一个容易理解的例子，国家银行所指的个人融资产品还包括许多其他类型的贷款，例如成为家庭债务负担的个人贷款，或为了家装而借取的附加贷款等。
此外，国家银行此次还将目标扩展到BNPL计划，这可能不仅仅是未雨绸缪，而是因为这一融资模式已经呈现泛滥趋势。国内家庭债务问题，可能比目前的统计数据所显示的更加严重。
废除“78法则”对消费者来说，似乎只有好处，而没有坏处。接下来需要关注的是，金融机构可能会通过其他方式收取更多的利息收入。