最近市场盛传，国家银行可能会取消个人贷款的固定利率，并废除银行采用的“78法则”计算利息。大马理财专家JACK表示，这一举措对金融业来说是个不小的改变，但对于普通大众而言，许多人可能对这些调整的实际意义并不完全了解。
“就连长期浸泡在金融行业中的我，也无法说自己对银行利息的计算方式完全精通。有些朋友可能会觉得，作为专注投资的我，对借贷领域不熟悉是可以理解的。但事实证明，连一些银行员工对具体的利息计算方法也不甚了解。”
“举个例子，我团队中的一位成员曾去银行咨询房贷利息。当她问工作人员自己房贷还剩多少期时，那位员工建议她用“现有总欠款÷每月供款额”来计算。乍一听似乎没有问题，但这个算法是假设贷款不再产生利息的情况下才成立。然而，房贷的利息是动态计算的，每个月都会将新增利息加入本金。若按这种方法计算，结果自然完全错误。幸好我的团队成员保持怀疑态度，来找我确认，否则她可能真的以为能在某个期限内还清，结果却发现需要额外再还10年，那就尴尬了。”
类似的误会并不少见。不久前，新闻也报道了一件案例：某人购买了一处价值3.5万令吉的房地产，17年间已还款4.08万令吉，本以为能通过提取1.1万令吉公积金来还清剩余贷款，却发现远远不够。这种情况往往源于对贷款利息算法的误解。
接下来，谈谈78法则。这是一种常用于汽车贷款或个人贷款等固定利率产品的利息计算方式，而不是房贷。固定利率贷款是根据总借贷金额一次性计算未来几年所有利息。相比之下，房贷的利息随着还款本金的减少逐渐降低，每月还款中用于偿还本金的部分会逐步增加。
举个例子，假设一笔50万令吉的房贷，年利率4.2%，月供2,445令吉：
- 第1个月：利息为1,750令吉，偿还本金695令吉；
- 第12个月：贷款余额降至491,000令吉，利息降至1,722令吉；
- 第301个月（第26年）：贷款余额仅剩130,000令吉，其中利息仅460令吉，剩下的月供几乎全是偿还本金。
相比之下，固定利率贷款的利息计算较为简单。例如，若借款50,000令吉，利率4%，两年期限，总利息为4,000令吉。即使第一年已偿还一半本金（25,000令吉），第二年的利息依旧按初始贷款金额计算，依然是2,000令吉。这显然比房贷的利息计算方式更不划算。
78法则的存在进一步加剧了这种“不公平”。它规定，提早还款的贷款者需要支付更多的利息。例如，按月计算每年利息2,000令吉，每月约166.67令吉。如果提前一年还清贷款，理论上应节省2,000令吉利息，但根据78法则，实际节省的利息可能不到一半。
如果贷款者按时还款，78法则与普通固定利率的贷款并无区别，但对于想提前还款的人来说，这种算法显然更为不利。
最后，JACK与大家分享一段真实经历。一名男子有几套房产投资，大多用于出租，由他的太太负责管理。某天他们聊天时，她提到其中一套房产贷款在利率上涨后月供却没有增加，觉得这笔贷款特别划算。这让他感到不对劲，因为他一向会主动多还部分贷款本金，以节省利息，而妻子习惯按标准月供还款。深入计算后，才发现其中的“猫腻”：原来那笔贷款的条款导致多还款并不会减少利息，而是直接算作预付款。也就是说，银行依然会按原来的还款计划收取利息，而多付的部分并没有起到节省利息的作用。
这件事再次提醒，银行从不做亏本生意，理解贷款条款和利息算法的重要性不容忽视。对于普通大众，国行计划的改革或许能够让借贷者享受更公平的利率政策，特别是针对那些希望提前还款的贷款者。