随着《2026分期付款法案》（HPAA）将于今年6月1日正式生效，大马银行业将全面调整分期付款融资制度，包括废除长期沿用的“78法则”和固定利率计算方式，并逐步转向递减馀额计算模式。
作为过渡安排，银行将为符合资格、选择提前结清贷款的客户提供折扣，以减轻新旧制度切换期间可能带来的负担。
大马银行公会（ABM）、大马伊斯兰银行及金融机构协会（AIBIM）及大马发展金融机构协会（ADFIM）在联合文告中指出，此项改革由银行业界主导，并获得三大机构全力支持。
国内贸易及民生消费部（KPDN）确认，新法令将于2026年6月1日生效，并设有至2027年3月31日的过渡期，给予银行足够时间完成系统和营运流程调整。在此期间，银行仍可提供采用“78法则”计算方式的贷款，同时部分银行也将推出递减馀额计算的融资产品。
分期付款三大改变
根据新法案，固定利率分期付款融资将出现三大变化：
- 废除“78法则”提前结清计算方式；
- 取消固定利率结构；
- 全面改用递减馀额计算方式，并采用有效利率（EIR）计算融资成本。
新制度将让消费者更清楚了解融资实际成本，同时更容易比较不同银行的分期付款产品。
提前结清可享折扣
从6月1日起，银行将为提前结清现有固定利率贷款的客户提供折扣。该优惠适用于采用“78法则”的贷款合约，并在新制度生效前或过渡期内签署。银行会根据贷款条款（如融资期限及提前还款时间）计算折扣金额，具体数额将在客户申请提前结清时提供。
三项资格条件
申请提前结清贷款的客户必须满足三项条件：
- 贷款户头未逾期超过90天；
- 未涉及法律行动或资产回收程序；
- 未参与债务重组或债务管理计划。
分期付款融资在大马广泛使用，尤其是汽车贷款。随着新法生效，市场透明度将提升，消费者保障也将加强。银行业提醒有意申请分期付款融资的民众，可在过渡期向银行查询递减馀额计算方案，并透过有效利率比较不同银行的融资产品。
