近年来，有大马民众银行户头资金“无声无息被转走”“一觉醒来存款不见”的事件层出不穷，社会情绪已从最初的震惊，逐渐演变为深层的不安与不信任。许多人忍不住质疑：问题是否真的只在诈骗集团？银行内部，是否存在“内鬼”？
这样的怀疑，并非空穴来风。过去几年，确实发生过涉及银行职员、权限被滥用或疑似内部协助的案件，动辄牵涉数百万甚至上千万令吉。每一次曝光，都会对公众信心造成沉重打击，也不断强化“钱会不会是在银行里被动了手脚”的直觉判断。
然而，如果把视角从个案拉高到全国层面的真实数据，答案并不那么简单。官方统计显示，马来西亚近年因线上诈骗造成的损失，早已突破数十亿令吉，受害者以“普通储户”为主，而非高净值客户。绝大多数案件，资金并非直接从银行系统“被偷走”，而是经由钓鱼链接、假银行页面、恶意软件、假客服来电、诱导转账等方式，被一步步“合法授权”地转出。对银行系统而言，这些交易看似合规；对受害者而言，却是毫无察觉的掠夺。
这正是问题最令人愤怒的地方。民众不是没设密码、没收OTP，而是在资讯不对称与技术复杂性下，被迫站在弱势的一端。当钱被转走，银行常以“交易已通过认证”为由切割责任；警方调查则需要时间；资金在“钱骡户头”之间高速流转，往往在数分钟内消失无踪。最终，损失却由个人承担。
在这样的现实下，“银行是否有内鬼”反而成了一个象征性的提问——它反映的不是单一犯罪路径，而是公众对金融体系保护能力的集体焦虑。从数据来看，内部人员涉案并非主流，却是最具破坏力的风险点；外部诈骗才是数量最多、影响最广的真正主因。问题不在于二选一，而在于整个体系是否足够严密，能否在最关键的几分钟内挡住资金外流。
必须指出的是，监管机构并非毫无作为。近年来，银行系统已成功拦截数以亿计令吉的可疑交易，跨机构反诈骗平台、快速冻结机制、统一热线相继推出，说明当局已将诈骗视为系统性威胁，而非个别民众“不小心”。但这仍不足以化解社会的不信任，因为民众真正关心的，不只是“拦下了多少钱”，而是“当我出事时，谁来负责”。
如果银行内部真的零风险，那么就应更透明地说明权限管理、审计机制与责任划分；如果内部风险无法完全排除，就更需要制度化监督，而不是事后才以“个案”轻描淡写。与此同时，把几乎所有责任推回给用户，也只会进一步侵蚀信任基础。
社论的立场应当清楚：民众不该被迫在“你太不小心”和“银行有内鬼”之间选边站。真正的问题，是诈骗产业链早已工业化，而金融防线、责任制度与赔偿机制，仍停留在追不上现实速度的阶段。信任不是靠广告与提醒建立的，而是靠当事情发生时，体系是否站在受害者这一边。
当银行户头不再被视为最安全的地方，受损的不只是个别储户，而是整个金融体系的信用根基。比起反复争论有没有“内鬼”，更重要的是：谁能确保，下一次轮到普通民众时，不会再孤立无援。
