随着马来西亚人均寿命延长至76岁，退休后的漫长20年已成为新常态。然而，公积金局的数据却揭示了一个严峻的现实：尽管医疗进步让人活得更久，但现有的退休提取模式正导致国人的晚年安全网加速崩塌。
目前，高达97%的公积金会员在符合资格后，倾向于选择一次性全额提款。令人担忧的是，大部分会员的退休储蓄其实不足5万令吉。理财专家指出，若以每月1000令吉的最低生活开销计算，这笔钱仅能维持约4到5年，这意味着大部分退休者在60岁出头就可能面临存款耗尽的窘境。
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理财规划师V拉詹德兰分析，一次性提款剥夺了退休者的“薪水效应”。在缺乏财务纪律的情况下，不少人会因误判投资风险或过度消费，在短短3至5年内就花光积蓄，导致退休后期陷入极度脆弱的财务状态。
已故经济学家马德琳柏玛生前也曾对“应急式提款”提出警示。她认为，公积金重组后的“灵活户头”（第三户头）虽然提供了便利，但也进一步削弱了储蓄作为晚年保障的功能。尤其在疫情期间，逾730万名会员通过特别计划提取了约1450亿令吉，这种“透支未来”的行为已让国家退休安全网伤痕累累。
参考国际模式，许多先进国家早已设立“制度护栏”来防止老人陷入贫困：
- 新加坡（CPF LIFE）： 退休储蓄自动转化为终身每月入息，不提供全额套现选项。
- 德国与瑞典： 坚持终身月领机制，甚至根据寿命变化自动调整发放水平。
- 英国： 虽然允许灵活提领，但强制要求接受专业财务辅导，确保资金具可持续性。
针对本地困局，专家建议马来西亚应考虑“强制年金化”，即限制一定比例的存款必须转为每月固定收入。通过将一次性领走改为持续性发放，不仅能防止资金过早枯竭，更能确保国民在步入高龄阶段时，依然能保有基本的生活尊严，而非在焦虑中度过晚年。
