在生活成本不断攀升的背景下，越来越多接近退休年龄的上班族，对未来的经济安全感到不安。资产管理机构施罗德投资（Schroders）的调查显示，约六成半的准退休人士对金钱问题感到过度焦虑，甚至有超过一半坦言，长期的理财压力已对身心健康造成影响。不过，理财专家指出，是否能安心退休，并不取决于某一个“存款数字”，而是取决于整体财务与生活状态是否到位。
首先，是否已摆脱房贷压力，是衡量退休准备程度的重要分水岭。债务往往是退休后最沉重的负担，而房屋贷款更是其中的大宗。一旦退休后仍需应付房贷，不仅现金流会被大幅压缩，也会在利率波动时承受额外风险。对马来西亚人而言，若能在退休前还清房贷，意味着每月固定支出显著下降，同时拥有一项核心资产作为保障，整体生活弹性也会明显高于仍背负房贷的人。
其次，健康状况与医疗保障的完整性，往往比存款多寡更关键。退休后的医疗开销难以预测，而医药通胀长期高企，使慢性疾病与长期治疗成为侵蚀退休金的“隐形杀手”。理财专家普遍认为，良好的身体素质本身就是一项资产，能减少频繁就医与药物支出；若再搭配完善的医疗保险规划，便能在医药费暴涨或保费调整时，为退休生活提供一道重要防线。
第三，消费习惯是否稳健，直接决定退休金能走多远。多项研究发现，不少退休人士并非收入不足，而是支出失控，约三成退休者面临超支问题。退休初期因为生活节奏改变，容易忽略日常小额开销的累积效应。若一个人在退休前就已养成量入为出的习惯，并能长期遵守预算纪律，退休金的消耗速度通常会落在可控范围内。
第四，子女是否已实现经济独立，也深刻影响退休财务压力。在当前经济环境下，年轻人收入增长赶不上生活成本，导致部分父母在退休后仍需持续资助成年子女。理财顾问提醒，若子女已完成学业、具备自立能力，父母就不必额外预留大笔“支援资金”，能更安心地把资源用于自身的生活品质、医疗与照护需求。
最后，投资与储蓄是否具备足够缓冲空间，是抵御未来不确定性的关键。虽然每个人对“理想退休金”的定义不同，但面对未来数十年的通胀、市场波动与利率变化，拥有安全缓冲尤为重要。理财建议指出，若个人的整体资产配置（包括公积金、投资组合等）能比原定目标多出约一成至一成半，将更有能力应对突发风险。调查显示，真正能达到这一水平的退休人士并不多，若能做到，面对市场起伏时自然更从容。
总体而言，退休准备并非单纯累积金钱，而是一场全面的风险管理。及早处理债务、照顾健康、控制支出，并建立稳健的资产结构，比临近退休才匆忙补救，更能换来晚年的安全感与尊严。
