一名40岁华裔女性玉玲（化名）长期陷入高压工作环境，朝九晚五、加班不断，让她的生活几乎只剩下“上班、下班、睡觉”。尽管薪资不算低，但始终无法让她感到安心。她常自嘲：“我不是为了梦想上班，而是为了生活被迫坚持。”
随年龄增长，她越来越想摆脱职场竞赛，甚至萌生“提前退休回乡小镇，在蛋糕店当普通店员，领最低薪过轻松人生”的念头。对她而言，那就是无压力、无KPI、无办公室政治的理想生活。
然而，这份看似简单的愿望，却埋藏着不容忽视的现实。
开销算一算 “轻松人生”恐成负担
若玉玲在50岁离职，以店员最低薪金约1700令吉生活，基本开销便已超出其能力。根据她目前的消费模式，退休后即便将月支出削减30%，依旧需要至少2800令吉生活费，并且还需撑过无法领取公积金的5年空窗期。
她目前每月基本消费约4000令吉，即使退休后降低标准，依旧面对“收入无法覆盖支出”的风险，离“轻松生活”恐越来越远。
两大现实迎面而来
专家指出，玉玲必须正视两个关键挑战：
第一，她的公积金储蓄不足以抵御长寿与通膨风险。
EPF数据显示，高达71%会员的退休储蓄未达标。以通货膨胀尤其是医疗通膨加剧的趋势来看，50岁退休恐难以支撑未来可能长达30年的寿命。
第二，体力劳动可能比现在更吃重。
许多看似简单的基层工作需久站、搬货、轮班，且工作稳定性受经济影响大。50岁再投入体力工种，能否胜任与被录取都有不确定性。
未来十年是关键转捩点
尽管现实残酷，但专家指出，玉玲仍有10年时间可重新布局，决定她是否能真正提前退休。
以她目前状况计算：
· 年收入约7000令吉
· 现有EPF与储蓄共约35万令吉
· 假设维持5.5%年回酬并持续供EPF
· 50岁时预计累积至85万令吉
但以10年后通膨后的生活费（约4100令吉）推算，玉玲至少需要120万令吉的退休金，当前储蓄仍短缺约35万令吉。
为缩短差距，专家建议她必须进行三大检讨：
一、检讨生活成本，削减10%开销
若玉玲能每月减少一定消费，每年可多存约5000令吉。10年便能累积5万令吉，并通过投资滚动复利，进一步强化储蓄。
同时，她必须区分哪些支出真正必要、哪些只是习惯性消费，以便未来退休后快速调整生活模式。
二、检讨未来收入结构，寻找更佳工作选择
专家建议，玉玲作为专业人士，不必把退隐等同于“当店员”。她可选择压力较低、薪资仍稳定的工作，或发展副业与知识型收入，例如远程工作、开设课程、利用专业经验成为讲师等。
这些选择不仅提升收入，也让退休规划更灵活。
三、检讨储蓄与投资策略
长期工作让玉玲几乎没有时间研究投资，如今的十年正是补课最佳时期。
在无法进行高强度主动投资的情况下，她可考虑PRS、指数基金、股息股等被动投资方式，以建立未来的额外被动收入来源，而非只依赖EPF。
仍可迎来“有尊严、不焦虑”的退休人生
玉玲的担忧属正常反应，但幸运的是，她仍拥有宝贵的十年准备期。只要做出正确选择，她的提早退休梦并非遥不可及。
专家总结，十年后的玉玲未必真要当最低薪金店员，她仍可以拥有更多自主权，在经济安全与心理安稳之间取得平衡，过上不焦虑、有尊严、而且真正属于自己的退休生活。
