你已经做好了财务规划，找到了心仪的房子，确定了能负担的月供，填好了申请表格，并递交给了银行。经过几周的等待，却收到了拒绝的消息！更糟糕的是，银行职员无法提供具体原因，根本不知问题出在哪里。
尽管马来西亚的家庭债务有所下降，但由于经济复苏，银行依然对贷款要求非常谨慎。因此，在重新提交房贷申请之前，进行全面的准备工作非常重要。
以下是四个实用建议，帮助你提高贷款获批的机会：
1. 检查中央信贷参考资讯系统报告
首先，通过中央信贷参考资讯系统（CCRIS）检查你的信用评分。这反映了你过去12个月的信用活动，展示你是否按时还款。
然而，良好的信用评分并不是全部。贷款被拒的记录也会显示在CCRIS中。如果你向多家银行申请贷款并被拒绝，这会影响你的信用记录。银行通常会看到这些拒绝记录，因此你需要等3到6个月后再尝试申请新的贷款。
提高信用评分的方法包括按时偿还信用卡和贷款。如果你的CCRIS报告是空白的，银行也可能不愿意批准贷款。最好有至少一个活跃的信用账户，并按时付款，证明你能负责任地管理债务。
2. 优化偿债比率
另一个关键因素是偿债比率（Debt Service Ratio），即债务与月收入的比率。银行通常会拒绝偿债比率过高的申请人。
每家银行的偿债比率上限不同，理想的偿债比率范围在50%至60%之间。若偿债比率过高，可以通过减少现有债务或整合一些贷款和信用卡账单来改善。
你可以使用Findoctor.my来计算你的偿债比率，并比较国内多家银行的房贷配套，选择最适合的银行。
3. 准备至少六个月的财务文件
无论你是有薪员工还是自由职业者，保持完整的财务记录都很重要。银行需要看到你的财务能力证明。
建议准备好最新六个月的以下文件：
- 所得税表格：按时申报和缴纳所得税。
- 工资单或收入证明：提供连续几个月的收入记录。
- 公积金局账单：有薪员工需按时缴纳公积金。自由职业者可考虑自愿缴纳，以增强信用档案。
- 银行户头账单：保持稳定的账户余额，展示你是一个负责任的借款人。
4. 关注国家银行最新借贷规定
由于马来西亚经济增长缓慢且波动，及时了解国家银行的最新借贷规定非常重要。国行在2014年进行了重要修订，限制了个人贷款的还款期限。
例如，假设你在A银行有40万令吉的现有房贷，想在B银行再融资55万令吉。额外的15万令吉将被视为个人贷款，10年的还款期限将生效。这会导致更高的偿债比率，影响你的整体信用评分，可能导致贷款申请被拒。
此外，国行最近指出许多银行在住房贷款合同中使用不公平条款。国行将发布一套标准条款和条件，确保金融服务供应商行为公正，提供清晰的产品信息，并根据申请人的需求和财务状况提供适当的建议。
作为精明的消费者，你应了解这些标准并研究自己的权利，然后再向银行申请房贷。