我是小康之家的一家之主，大家叫我阿良，今年45岁，妻子44岁，我们育有两个孩子。大儿子正在读初二，小儿子今年五年级。妻子在一家小公司担任书记，每月净收入大约2000令吉。
我学历不高，中学毕业后就开始工作。经过十多年的打工经历，我开始创业，现在已经有七八年了。目前我主要接一些小型装修工程，特别是油漆工作，比如顾客打电话来询问房屋油漆服务。我雇了一名全职工人和一名兼职工人，之前我也是为别人打工做油漆工作。
打工时收入比较稳定，但不高，一般在2000多令吉，很少超过3000令吉。现在收入相对较高，但不稳定，偶尔会遇到客户拖欠款项。有时一个月工作20多天，收入较多；若少于20天，收入就少很多。即使收入多的月份，我的净收入也不会超过5位数，因为每天能工作的时间有限，而且还要支付工人的工资。
每月开销主要包括自住房屋贷款、小货车贷款、一家人的保险费、伙食费和其他家庭开销，如水电费、上网费、门牌税、排污费、人际应酬费、公寓管理费等。
妻子的收入不高，她负责孩子的校车费、零用钱、补习费和安亲班费用，有时还要应付学生活动的开销。她剩余的钱会自己储蓄，虽然不多，但总比没有好。她有一辆国产车代步，虽然已超过10年，但还可以满足她上下班的需求，车贷也已还清。
我们住在吉隆坡市郊，生活开销不像小城市那样节省，餐饮和日用品的价格并不便宜。目前，双方父母没有强求我们每月给他们零用钱，只有过年过节才会给一些，他们的其他子女也有给予一些支持。
在2020至2022年的疫情高峰期，行动管制令严格实施，这三年间我的工作量很少，有时甚至没有收入，只能动用微薄的储蓄。
我的问题是：“这些年工作下来，包括创业后的收入有所增加，但仍无法增加储蓄。以前打工时收入不高，成家后开销增多，储蓄减少。疫情期间，财务状况受到很大影响，我就是一个例子。”
“请问理财师有什么建议给我们这些中低收入者参考，比如如何做理财规划？我们没有能力付费，请专业理财师给我们提供一些建议或方案供参考。”谢谢。
答：
永佳财务规划公司的理财师陈建业说，阿良的情况反映了许多城乡中低收入家庭的生活写照。
许多家庭因为收入不多，开销却不小，再加上物价持续上涨，每月几乎成了月光族。他们也想从不多的收入中挤出一些钱储蓄起来。
根据阿良提供的资料，每月收入不稳定，即使开销基本保持不变，盈余也会有所不同。
建议阿良首先检查是否每月有自动缴纳公积金。虽然是自雇人士，但每月缴纳公积金可以作为养老储蓄。妻子是公司的雇员，每月从薪资中扣除公积金并由公司缴纳到雇员公积金局，退休后可以提取使用。
对于许多普通家庭来说，聘请专业理财师协助规划确实不易，费用可能是他们一至两个月的开销。在这种情况下，只能选择自我管理。
量入为出，开源节流
首先，最重要的原则是量入为出。如果可能，探讨开源节流的方式。
家庭财务状况大致如此，每月有固定的贷款分期和保险费需要还款，最好严格履行还款责任，避免拖欠以免产生更多利息并影响信用记录。
根据阿良提供的资料，没有明显可以节省的项目，因为并没有提及休闲和消遣的支出。一般来说，当家庭收入扣除开销没有盈余或盈余很少时，通常会排除休闲和消遣的支出，如不外出旅行和减少外出用餐。
这样可以节省一些钱。比如，一家人外出旅行即使只是去邻国，也需要7000至8000令吉。外出用餐一餐的花费至少相当于五餐的伙食费。为了储蓄，需要精打细算。
虽然这样做可能会让自己和孩子感觉委屈，但并不是长期的。当家庭财务改善，如房屋贷款和货车贷款还清后，手头上可支配的钱多了，就可以稍微调整，偶尔外出用餐或到国内景点小住几天。
如果无法从必要开销中挤出一些钱来储蓄，可以尝试开源。在没有油漆工作的日子，可以用小货车做一些兼职运货，赚取一些额外收入。
阿良的两个孩子还需要供养多年，教育费用不小。如果有剩余钱，可以储蓄起来作为教育基金，当然也不能忽视自己的退休规划。