表面看来，中产阶级拥有稳定收入、能买房、能度假，也能规划退休，生活似乎安稳无忧。然而，若缺乏理财纪律，他们也可能在几年内陷入财务困境。根据《GOBankingRates》报道，美国克雷顿大学海德商学院金融学教授罗伯特·强森（Robert Johnson）指出，有五种金钱习惯，会让中产阶级在财富积累上永远停滞甚至倒退。
第一，生活膨胀。强森指出，许多人加薪后便扩大消费，例如搬进更大的房子、换新车或频繁旅游。虽然短期内感觉更幸福，但长期来看却让财务增长陷入停滞。最有效的方式是将加薪部分直接投入投资账户，假装自己“没有加薪”。例如年薪增加5000美元并投入年报酬率10%的基金，30年后可累积超过82万美元。数据显示，自1926年以来，美国大型股年均回报率为10.4%，而长期公债仅为5%。
第二，买房过度。强森提醒，许多中产阶级误以为房地产是最安全的投资，但事实上房屋会折旧、维修昂贵、流动性低。诺贝尔经济学奖得主席勒（Robert Shiller）也曾指出，房地产并非稳赚项目。买房无可厚非，但不应让房贷占据全部现金流。房子是居住空间，而非投机工具。
第三，过于保守。许多人害怕亏损，把退休金全部放入货币市场或低风险债券中，结果回报远低于通膨。强森强调，真正建立财富的方法是分散投资股票市场。年轻时应尽早投资低成本的指数基金（index fund），并持续定期投入。无论股市涨跌，坚持平均成本法（Dollar-Cost Averaging）是最稳健的长期策略。
第四，妄想击败市场。强森指出，许多人认为自己能在对的时机买进卖出，以避开股灾、赚取超额利润，但几乎没人能长期做到。正确的做法是投资全市场指数基金或追踪S&P 500的基金，长期持有、定期投入，这比任何短线操作都更可靠。
第五，过度专注于还债。强森提醒，虽然偿还债务是负责任的行为，但若因此忽略投资机会，就等于放弃潜在的财富增长。例如，若未投入雇主提供配比的退休计划（如401(k)），等同拒绝免费的钱。合理分配现金流、兼顾偿债与投资，才能实现财务平衡。
强森总结道，中产阶级最大的陷阱不是收入太少，而是金钱习惯错误。财富不在于赚多少钱，而在于能留下多少，并让钱持续替你工作。
