55岁后的大马人，可以选择提取部分公积金（EPF）存款，但如何妥善运用这笔钱，往往决定了退休后的财务健康。我们通过刘小姐的案例，来分析最理想的资金安排。
✅ 刘小姐的财务状况
- 公积金可提金额：RM90,000
- 年收入：RM168,000（税阶25%）
- 资产：
- 自住房子（贷款已结清）
- 出租房子（贷款余额RM63,000，利率4.5%，年租金收入RM6,000）
- 债务：
- 个人贷款 RM30,000（利率7%）
- 信用卡欠款 RM10,000（利率18%）
- 投资选择：回酬7.5%（需纳税）
- 定期存款：利率3.5%
📊 分析：还债 vs 投资 vs 定存
优先清还高息债务
信用卡贷款利率高达18%，远超所有投资与定存回酬，应立即偿还。其次是个人贷款7%，也高于定存与投资的税后回酬。
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投资工具 vs 公积金回酬
投资工具回酬：7.5% → 税后仅 5.63%。
公积金2024年派息：6.2%，免税，比投资工具更划算。
定期存款不具竞争力
3.5%利息远低于公积金回酬及债务利率，放入定存并不合算。
💡 建议资金运用
从公积金提取 RM40,000：
- 先还清信用卡 RM10,000（18%）
- 再清还个人贷款 RM30,000（7%）
剩余 RM50,000 继续留在公积金，享有6.2%的免税回酬。
这样一来，刘小姐既减轻了高息债务压力，也能确保部分资金持续稳健增值。根据计算，她一年能节省与赚取的总利息回酬高达 RM7,000，比全数拿去投资或定存更有利。
📌 理财结论
别急着把公积金全额取出，部分资金留在EPF享受稳定免税回酬，胜过大多数投资工具。
高利息债务优先清偿，特别是信用卡与个人贷款，否则利息负担会吞噬所有投资收益。
定存不应优先考虑，在当前利率环境下，回酬不足以对抗债务利率或公积金回酬。
换句话说，理性的顺序是：
👉 先还高息债务 → 留部分资金在公积金 → 再考虑其他投资。
