一项研究揭示，马来西亚相当大部分国人在退休后不到五年，就会花光雇员公积金（EPF）储蓄。更严峻的是，许多退休人士不得不在年老时重返职场，不是为了追求更好的生活，而是为了维持基本开销。
这项研究由证券监督委员会（SC）属下的资本市场研究所（ICMR）进行，并在《2025年打造财务安全》报告中公布。资深研究员娜蒂拉依布拉欣指出，这并非理论推演，而是当下真实存在的困境，数以千万计的大马退休人士在短短几年内耗尽积蓄，被迫寻找额外收入维持生计。
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中产群体的困境
报告虚构了一位名为“艾美”（Amy）的角色，以折射出许多退休人士的真实处境，尤其是中等收入群体。艾美勤奋工作，对自己的公积金储蓄充满信心，但在55岁退休后，仅取用几次便发现账户资金已耗尽，最终只能无奈回到职场。
娜蒂拉强调，如果财务策略真的要提升生活质量，就必须纳入人生中的不确定因素，并兼顾个人之间的差异。
打造退休财务的“双阶段”模式
报告建议，国人应采取“双阶段”模式来应对退休后的财务风险，即 奠定基础 与 逐步升华。
在基础阶段，重点是确保最低限度的保障，例如透过雇员公积金局或“i-Saraan”等安全、低成本的储蓄管道积累基本资金。这笔基础储蓄是无论收入高低都必须具备的。
当收入增加后，才进入“升华”阶段，透过更多元的投资来增加退休储备，例如单位信托、交易所交易基金（ETF）等，甚至在具备资本与能力时考虑更复杂的投资工具。
提醒：别因“钱少”而放弃储蓄
报告也警告，退休规划的关键在于 尽早开始、保持自律，而非等到资金充裕才着手。娜蒂拉强调，千万不要因金额有限而放弃储蓄，更要远离所谓“快速致富”的投资骗局。
“再小的储蓄，也能成为未来生活的保障。重要的是建立习惯，越早越好。”
